Hvis du er en college studerende, har du sikkert allerede et kreditkort. Hvis ikke, du kan have planer om at få en eller flere snart. Så hvorfor bør du læse på?
Fordi finansielle gæld er en af hovedårsagerne til at mange studerende ender med at droppe ud af college.
Fordi din college år kan være nogle af dine mest mindeværdige — og nogle af dine mest kostbare. De behøver imidlertid at være begyndelsen på en voksen liv spændes med gæld.
Selvom du kan stadig føles i limbo mellem din teenage-år og voksenlivet, er det tid til at tage ansvaret for din økonomi og administrere dem som voksen. Jo hurtigere du gør, jo hurtigere vil du kunne begynde at spare og bruge dine egne penge.
For de nye til kreditkort og andre, der kender alt om kredit, lad os gå tilbage til basics.
Hvorfor kreditkortselskaber ret college studerende?
Det er klart af de venlige repræsentanter, der tilbyder en gratis t-shirt eller CD bare for at tilmelde dig i student center. Eller programmerne gled ind i boghandel poser. Eller mailbokse overfyldt med card tilbud. Kreditkortselskaber vil college studerende til at bære deres kort.
Har du nogensinde holder op for at spørge sig selv hvorfor? En af grundene er loyalitet – når en person har et kort i deres tegnebog, de er tilbøjelige til at holde bestemte kortet og dets opgraderinger for kommende år. En anden grund: universitetsstuderende er gode kunder.
Mens det kan synes ironisk, overvejer at de fleste universitetsstuderende er uden en stabil indtægtskilde, Robert Manning, Ph.D., Professor i College of Business på Rochester Institute of Technology og forfatter af kreditkort Nation, siger dette er et eksempel på, hvordan kreditkort industrien har ændret sig radikalt i det sidste årti eller deromkring. “Tidligere, konservative regler skønnes en god kunde som en, der har betalt deres regninger til tiden,” siger han. “Nu, en god kunde er en, der ikke kan tilbagebetale deres gæld.”
“Kredit er ikke længere en tjente privilegium,” fortsætter Dr. Manning. “Det er nu betragtes som en social ret, og screeningskriterierne (for kortet ansøgere) er svag.”
Banker tjene penge ved at opkræve årlige gebyrer, sen betaling sanktioner og interesse gebyrer på ubetalte kreditkort saldi. Kortholdere med revolverende gæld (dem, der ikke betaler deres saldi i fuld hver måned) er derfor ønskelig. NellieMae.org illustrerer dette punkt smukt gennem et eksempel på en elev med et kreditkort balance af $7.000 til en rente på 18,9%. Hvis denne studerende trofast gør den minimale månedlige betaling af 3% eller $25 – alt efter hvad der er højere, og ikke opkræve noget andet til kontoen, vil det tage mere end 16 år og $7.173 i interesse gebyrer til at betale regningen!
Derudover bemanding noter banksektoren har lært at universitetsstuderende vil trække på forskellige kilder til indkomst til at betale deres gæld — herunder studielån, penge fra deltidsjob, og som en sidste udvej, vil mange bede et familiemedlem til at levere midler til få dem ud af gælden.
Hvordan man laver kredit arbejde for dig, ikke imod dig
Ifølge Nellie Mae har 81% af college freshman mindst et kreditkort. Og med god grund. Kreditkort aktiverer onlinekøb — fra lærebøger til koncertbilletter, gøre det muligt at leje en bil og hjælpe med ulykkestilfælde eller køretøj nedbrud. Anvendes klogt, kreditkort kan være nyttigt i hele kollegiet, og kan hjælpe dig i udviklingen af økonomistyring færdigheder.
Så snart du får din første kreditkort eller lån, har du indtastet verden af kreditrapporter og noder. En kredit rapport er udarbejdet af kredit-bureauer og indeholder oplysninger om din identitet og kredit relationer, blandt andre ting. Credit scoring er et system, som långivere kan bruge til at hjælpe med at bestemme din ‘kreditværdighed”. Kredit score er baseret på din bill-betalende historie, antal og type af konti, du har, betalingsforsinkelser, indsamling aktioner, udestående gæld og alder af dine konti.
Det er vigtigt at vide, at dit kredit score påvirker din evne til at få lån, billån og hjem realkreditlån. Fremtidige arbejdspladser og forsikringspræmier kan også blive påvirket af din kredit score. Ved at betale dine regninger, fuldt ud eller i tide, vil et kreditkort hjælpe dig med at etablere en god kredit score. Morarenter eller ingen betaling vil hjælpe du tjene en dårlig kredit score. For mere information om kreditrapporter og score og hvordan de påvirker dig, så tjek CardRatings.com.
Udvikle et nyt syn på kredit
Mary Ann Campbell, den fælles fiskeripolitik, grundlæggeren af MoneyMagic.com og en penge pædagog, citerer urealistiske forventninger som en væsentlig årsag til høj student gæld.
Campbell, der underviser privatøkonomi kurser, siger, “mange studerendes forventninger til deres indtjeningspotentiale efter college langt overstiger hvad deres faktiske indkomst vil være.” Hun bemærker, at nogle studerende bruger deres kreditkort med opgive under college, planlægger at betale deres gæld, når de lander det store job efter college. Faktisk, nogle studerende glemmer at for at komme til toppen af ad karrierestigen, der er et par trin, dvs., mindre betalende job, de skal klatre først. Og udgiften for at starte et nyt job og liv på din egen kan blot tilføje til eksisterende gæld.
Mannings hjemmeside, CreditCardNation.com, indeholder en stor ressource for studerende søger et mere realistisk billede af de første par år efter college. Ved hjælp af ‘Budget Estimator,’ et modul, designet af Manning, kan studerende identificere gennemsnitligt årligt eller månedligt begynder løn for beskæftigelse i deres særlige major. Programmet tal automatisk i skøn for skatter og sociale ydelser. Studerende kan derefter stikket i udgifter til bolig, bil betalinger, utilities, mad, forsikring, telefon og internet regninger, tøj, kreditkort regninger, studerende lån betalinger, og underholdning, osv. Modulet lader dig vide, hvornår du har brugt flere penge end du gør, og tillader dig at justere betalinger som nødvendigt, indtil du får hænge af hvordan pengene fordeles bedst.
Studerende, der synes at have de fleste kredit elendighed? Dem, der tror deres levestandard, under og efter college bør ikke variere fra da de boede hjemme på deres forældres indkomst. Kabel-tv, mobiltelefoner med kameraer, og nye biler blive ‘nødvendigheder’ i stedet for nice ekstramateriale.
Råd til at vokse
Når det kommer til kreditkort, har eleverne gode råd til andre studerende. Heather, en college junior fra Arkansas, anbefaler, at få et kort med en lav grænse. “Dette begrænser mængden af kredit du har adgang til og derfor fjerner fristelsen til at bruge mere end du har eller mere end du kan betale sig straks,” siger hun.
En anden elev anbefaler selektivitet. “Ikke tilmelde sig en kort, der opkræver et årligt gebyr til at bruge den, og læse betingelserne for kortet før du anvender. Du ville ikke tro, hvor mange mennesker ikke ved, hvad en APR sats er. ” Yderligere oplysninger om at finde bedømte bedst kort, tjek CardRatings.com. Du kan læse anmeldelser af kort fra andre studerende og få lowdown på frynsegoder af forskellige kreditkort.
Campbell har tre anbefalinger for studerende: først er åben kommunikation. Campbell siger studerende, der er uddannet om finansielle spørgsmål synes at have en bedre samlet holdning til kreditkort. Studerende skal finde en pålidelig kilde at tale åbent med om penge spørgsmål. For det andet studerende skulle skifte fra at bruge adfærd (såsom shopping) til aktiviteter, der hjælper du opnå den samme følelse af tilfredsstillelse eller belønning, såsom intramurals, motion eller campus organisationer.
Sidst, men bestemt ikke mindst, tilmelde sig en privatøkonomi kursus som tidsplanen tillader. Siger Campbell, “Hvis det ikke er påkrævet kursusaktiviteter, tage det som valgfag. Du vil lære et sæt af livsfærdigheder, der ikke vil kun hjælpe dig lige nu, men også efter college og for resten af dit liv.”